Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости онлайн, 19 октября 2025 г.

Кого вы лечите

Добровольное медицинское страхование – не только про здоровье, но и про HR-бренд

131 просмотр

Добровольное медицинское страхование (ДМС) существует в России более 30 лет. В последние годы ДМС перестало быть только бонусом к зарплате и стремительно превращается в один из ключевых инструментов как для работодателей, так и для работников. С одной стороны, компании стремятся удержать кадры и повысить привлекательность своих пакетов льгот, с другой – застрахованные ожидают более удобного и технологичного доступа к медицинским услугам.

В основе любого страхового продукта фундаментальный принцип: для клиента главное – чтобы его имущественные интересы были надежно защищены.

В случае любых непредвиденных негативных событий важно, чтобы возмещение или восстановление имущества до состояния «как было до происшествия» произошло быстро, качественно и в полном объеме. Применительно к ДМС «имущественным интересом» являются расходы на медицинскую помощь, а «восстановлением» – качественное и своевременное лечение с целью улучшения состояния здоровья. Сервис страховой компании должен быть удобным, прозрачным и, что особенно актуально сегодня, максимально цифровым, с оперативным предоставлением обратной связи. Именно этот запрос и сформировал тренды последних лет.

В начале 1990-х организация медицинской помощи в рамках ДМС выглядела архаично: звонки в страховую компанию и клинику, обмен факсами, долгие согласования. Со временем пришли электронная почта, интеграция с системами клиник, автоматизированная проверка счетов. Но настоящим переломом стало появление мобильных приложений и личных кабинетов: сегодня клиент может за считанные секунды согласовать прием, получить гарантийное письмо, отправить документы на выплату или пообщаться с врачом онлайн. О продаже страховых полисов в цифровых каналах и говорить не приходится, настолько это стало обычным явлением.

Для корпоративных клиентов цифровизация открыла иные возможности: от онлайн-заключения договоров до личных кабинетов HR-менеджеров, позволяющих оперативно управлять списками застрахованных. Электронный документооборот между страховщиками и клиниками стал стандартом.

Развитие медицинских технологий напрямую влияет на страховое покрытие. То, что когда-то считалось инновацией – томографии, малоинвазивные операции, – давно вошло в базовые программы ДМС. Схожая история с телемедициной. Появившаяся в 2016 г. как новый сервис, она стала массовой во время пандемии и закрепилась в страховых продуктах. Сегодня онлайн-консультации врачей – привычная часть ДМС. Сейчас во время телемедицинской консультации в некоторых случаях можно даже закрыть листок нетрудоспособности, а иногда и скорректировать назначенное во время очного приема лечение. Это экономит время пациента, но на расходах страховщиков не сильно отражается – время врача во время очного приема стоит столько же, сколько во время телемедицинской консультации, хотя некоторое снижение лишних визитов в клиники наблюдается.

Время, когда телемедицина считалась чем-то инновационным, прошло. Сейчас возможности цифровизации в ДМС и медицине реализуются уже для иных вещей, как было упомянуто выше: для автоматизации согласования услуг, для помощи в выборе услуг, подборе врача, для автоматизации проверки счетов, для защиты данных при обмене информацией между клиниками и страховыми компаниями.

Полис ДМС сравним по значимости с гибким графиком или возможностью удаленной работы. Если говорить о драйверах роста, то последние годы показали объективную тенденцию: уровень безработицы в стране был рекордно низким и на рынке труда возникла острая конкуренция за квалифицированные кадры. В такой ситуации работодатели активно использовали ДМС как инструмент привлечения и удержания сотрудников.

Дополнительным фактором стало ускоренное развитие промышленности и государственная поддержка целого ряда отраслей. У многих предприятий появились ресурсы, чтобы расширять пакеты ДМС. Это заметно поддержало рынок в 2023-2024 гг.: мы видели рост числа корпоративных клиентов, в том числе в среднем и малом бизнесе, а также в отраслях с особенно высокой конкуренцией за персонал – IT, финансах, производстве. Многие работодатели не только подключали сотрудников к ДМС, но и расширяли программы, чтобы укрепить социальную политику компании.

Рост рынка это подтверждает. ЦБ РФ по итогам 2024 г. отмечал увеличение выплат премий по ДМС работодателями для своих сотрудников на 17,9%; в первом полугодии 2025 г. сборы в корпоративном сегменте ДМС выросли до 127,8 млрд руб. – на 16,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Важно подчеркнуть: опережение роста премий относительно инфляции – это не прибыль страховщиков. Прибыльность медицинского страхования можно назвать «зеленым нулем»: ДМС приносит прибыль, но не является источником сверхдоходов. Основной вклад в финансовый результат компаний в последние годы вносили инвестиционный доход и другие виды страхования, например каско. Но сейчас инвестиционный доход перестал быть основным источником прибыли из-за колебаний курса рубля и поведения ключевой ставки.

Повышение ключевой ставки и общее охлаждение экономики уже заметно сказались на состоянии предприятий: многие компании вводят меры экономии – сокращают рабочее время, ужесточают социальные бюджеты. В результате рынок труда возвращается к более сбалансированному состоянию, и это создает дополнительное давление на дальнейший рост классического корпоративного ДМС.

В таких условиях страховщикам особенно важно работать максимально эффективно. Взаимодействие с провайдерами медицинских услуг и контроль динамики среднего чека по портфелю относительно медицинской инфляции становятся ключевыми факторами – даже 1% разницы может стать критерием разделения успешных и менее успешных моделей ДМС.

Ожидать взрывного роста ДМС в ближайшие годы не стоит, но стабильное развитие с опережением инфляции выглядит вероятным. На горизонте 3–5 лет можно прогнозировать дальнейший рост корпоративного ДМС, в том числе в сегменте малого и среднего бизнеса; расширение спектра включаемых в страховое покрытие услуг; рост возможностей телемедицины за счет снятия законодательных ограничений и развития доверия к дистанционным сервисам; постепенное увеличение доли полисов физических лиц, особенно при ужесточении требований к иностранным гражданам по медицинскому обеспечению. Если раньше ДМС ассоциировалось с бумажными гарантийными письмами и очередями в клиниках, то сегодня мобильное приложение превращает полис в экосистему: запись к врачу, онлайн-консультация, заказ лекарств со скидкой, участие в программах профилактики. Искусственный интеллект и машинное моделирование все активнее используются страховщиками для сегментации клиентов и создания продуктов, лучше соответствующих реальным запросам. Это важный тренд, который будет одним из драйверов эффективности в ближайшем будущем.

Однако ДМС как вид страхования низкомаржинально – большие издержки при ведении дел, высокие выплаты, слишком серьезная цена ошибки. Скорость и качество организации медицинских услуг влияют в том числе на доступность медицинской помощи, на своевременность ее оказания.

ДМС – не только страховой продукт, но и HR-инструмент. Для работодателя это возможность повысить привлекательность бренда на рынке труда, для работника – гарантия, что медицинская помощь будет доступна быстро и удобно. А значит, перспектива развития ДМС в ближайшие годы связана не столько с тарифами или инфляцией, сколько с тем, насколько глубоко страховые компании смогут встроить страховые и медицинские услуги в привычную цифровую среду человека и работодателя, а также от того, насколько будет доступна медицинская помощь вне ДМС. О потенциале ДМС – как минимум в сфере корпоративного страхования – говорит тот факт, что сейчас в РФ застраховано по ДМС менее четверти всех лиц, работающих по трудовым договорам.

Дмитрий ПОПОВ, исполнительный директор «Ингосстрах»

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14652 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 37826 Персоны: Попов Дмитрий Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »